5月開始，我們的養(yǎng)老保險將迎來社保制度建立以來最大幅度的一次調(diào)整，兩個要點：

1） 降費，城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險單位繳費比例將降至16%，力度很大。

2）各地由過去依據(jù)城鎮(zhèn)非私營單位在崗職工平均工資，改為以本省城鎮(zhèn)非私營單位和私營單位加權(quán)計算的全口徑就業(yè)人員平均工資，一般來說，就是繳費基數(shù)會降低一點。

降費降基數(shù)固然是好，但你知道它對你的未來可能會產(chǎn)生什么的影響嗎？到手工資會多嗎？未來的養(yǎng)老金會正常發(fā)放嗎？

今天跟大家普及下。

▌目前我們的養(yǎng)老金領(lǐng)取是由兩部分組成：“基礎(chǔ)養(yǎng)老金”+“個人賬戶養(yǎng)老金”。

個人賬戶養(yǎng)老金的多少完全取決于個人賬戶里有多少錢，而基礎(chǔ)養(yǎng)老金的計算則較為復(fù)雜，除了跟個人的繳納有關(guān)，還和所處地區(qū)的經(jīng)濟水平掛鉤。

在功能上，“基礎(chǔ)養(yǎng)老金”扮演了一個穩(wěn)定器的角色，就像大鍋飯，保證大家以后都有飯吃，不會日子能過得去，但如果你有更高的需求，想吃“山珍海味”，那就要靠“個人賬戶養(yǎng)老金”了——年輕時候多交，老了才能多領(lǐng)。

▌除此之外，養(yǎng)老金的領(lǐng)取是活多久領(lǐng)多久，不過每個月具體的領(lǐng)取數(shù)額是有公式的：

● 個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶儲存額÷計發(fā)月數(shù)

如果是50歲退休，按照195個月來計發(fā)，如果是55歲退休，按照170個月計發(fā)，如果60歲退休，按照139個月計發(fā)，所以最遲在72歲之前就能把個人賬戶的錢全領(lǐng)回來了，剩下再領(lǐng)的，都是“賺到”的。所以活得久就是賺到的。

● 基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費工資）÷2×繳費年限×1%

算不清楚就別算了，國家會幫你算好的。

▌那“基礎(chǔ)養(yǎng)老金”、長壽人群多領(lǐng)的錢又從何而來？

其中絕大部分都是公司、單位給交的。

可能很多人還不知道，雖然我們自己月月交養(yǎng)老保險，感覺交的還很多，但這其實只是一小部分，公司交的才是大頭兒。

就拿北京來說，目前是個人交工資的8%，公司得交19%。

多說一句，公司不止要給我們交養(yǎng)老保險：醫(yī)保個人交2%+3元、公司得交10%，失業(yè)保險個人交0.2%、公司得交0.8%，生育保險和工傷保險則都是個人不用交全由公司交。

對企業(yè)來說，尤其是中小企業(yè)來說，這是一個非常巨大的負(fù)擔(dān)。

所以降低基本養(yǎng)老保險的單位繳費比例，主要是給企業(yè)，尤其是中小企業(yè)減負(fù)。

降低基本養(yǎng)老保險費率的工作其實早已啟動。先是人社部、財政部發(fā)文，從2016年5月1日起，單位繳費比例超過20%的?。▍^(qū)、市），要將比例降至20%；如果2015年底企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險基金累計結(jié)余可支付月數(shù)高于9個月，還可以階段性地將單位繳費比例降低至19%。

去年，眼看企業(yè)養(yǎng)老保險降費的優(yōu)惠政策到期，國家又給順延了一年，到今年4月30日。

今年更是直接給出超級大禮包，單位養(yǎng)老保險繳費比例最低可降至16%。估算一下，此次降費規(guī)模最高可達(dá)7000億。

7000億負(fù)擔(dān)一下子就變成7000億利潤，對企業(yè)，尤其是中小企業(yè)來說，真的是大好事。

降低基本養(yǎng)老保險費率最直接的影響是企業(yè)交的錢少了，我們個人該交多少還是交多少。

▌但交的錢少了，我們未來該領(lǐng)養(yǎng)老金的時候，能領(lǐng)到的錢是不是也會相應(yīng)減少呢？

這筆帳比較復(fù)雜，坐吃山空肯定是不行的，所以得有辦法保證這個賬戶的充足率。

1）主要靠投資

如果在資金的收益率不變的條件下，現(xiàn)在交的少了，必然導(dǎo)致未來資金的減少。但如果能夠提升資金的收益率，那么即便現(xiàn)在交的少，未來領(lǐng)的也未必少。

所以關(guān)鍵還要看養(yǎng)老金的投資收益率。

不知道大家注意到?jīng)]有，在提出降低鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險單位繳費比例的同時，還提了要“加快推進(jìn)養(yǎng)老保險省級統(tǒng)籌改革，繼續(xù)提高企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險基金中央調(diào)劑比例”。

“養(yǎng)老保險省級統(tǒng)籌”的意義非常大：

統(tǒng)籌層次越高意味著參保人數(shù)越多、受保障群體越大，則養(yǎng)老保險制度的風(fēng)險分擔(dān)能力和收入再分配功能就越強。現(xiàn)在推進(jìn)省級統(tǒng)籌也是為了中央調(diào)劑金制度和全國統(tǒng)籌鋪路，解決各地之間“貧富不均”的問題。

從錢的角度看，統(tǒng)籌級別越高，投資運用也會更規(guī)范，效率也會更高。之前的養(yǎng)老保險統(tǒng)籌，更多還是地市級的統(tǒng)籌，存在資金管理不善、運用效率低等問題。

2） 補貼

還有一句話非常重要，那就是“劃轉(zhuǎn)部分國有資本充實社?；稹?。

社保是帶有社會福利性質(zhì)的保險，除了個人、企業(yè)還有一個重要的參與者，那就是國家。

國家對城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險基金的補貼力度一直在加大。

據(jù)統(tǒng)計，補貼數(shù)額已經(jīng)從1998年的24億元上升到2017年的8004億元，增長了332.5倍，20年內(nèi)各級財政一共給了4.1萬億元的補貼，幾乎和城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險的累計結(jié)余相當(dāng)。

降低基本養(yǎng)老保險費率對未來領(lǐng)取的影響到底有多大，現(xiàn)在還難以判斷，畢竟這是需要時間一點點來。但大家對未來養(yǎng)老的大趨勢還是要心里有數(shù)。

目前，我們的養(yǎng)老還是一險（基本養(yǎng)老保險）獨大。但從國際上看，很多地區(qū)的普遍做法是建立了多層次的養(yǎng)老保險制度。未來，我們也將如此。

2017年的時候，國務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》，很多人不重視，其實要推廣的就是養(yǎng)老“三支柱”的理念：

● “第一支柱”是社保養(yǎng)老保險；

● “第二支柱”是企業(yè)年金、職業(yè)年金；

● “第三支柱”就是商業(yè)養(yǎng)老保險。

參照下身邊人，多數(shù)人只有社保一個支柱，再過二三十年，風(fēng)險不低，養(yǎng)老這事歸根結(jié)底得靠自己，孩子、房子都不一定靠譜，每個月穩(wěn)定、充足的養(yǎng)老金收入，才是晚年的唯一保證。

建議大家接受現(xiàn)實，提前長遠(yuǎn)計劃。早存錢、多存錢、理好財，總是沒錯的。

目前的商業(yè)養(yǎng)老保險的好產(chǎn)品不是太多，主要問題是流動性一般，尤其是前幾年現(xiàn)金價值低，如果退保會損失本金。另外實際收益率跟宣傳的所謂“保證利率”、“結(jié)算利率”、“演示利率”根本不是一回事，很多產(chǎn)品算下來，長期收益水平在2%+，能超過3%的都算是優(yōu)秀。更類似于強制儲蓄，這也是貓妹至今為止還沒給大家推薦的原因。

養(yǎng)老基金也是我們推薦的類型之一，可參考?《投15萬拿回215萬，這種操作你也可以！》。

對于現(xiàn)在的70后、80后、90后來說，還有時間來仔細(xì)考慮下養(yǎng)老問題，這是全世界都面臨的難題，壽命越來越長，一些基因?qū)W者已經(jīng)宣稱“能活1000歲的人已經(jīng)誕生”，但怎么面對養(yǎng)老的難題，大家經(jīng)驗都不多。

面對未來，每個人都需要必備一些基本技能，其中理財技能越來越重要，重視起來??！